Veelgestelde vragen over Bouw en verbouw

Consumptief lenen betekent lenen voor privé gebruik. Dit geld wordt vaak gebruikt voor een grote aankoop, bijvoorbeeld een auto, een boot, een verbouwing of een vakantie.

Als je een tweede hypotheek of onderhandse lening afsluit, dan stellen hypotheekverstrekkers voorwaarden aan hoe je dit geld mag besteden. Bij sommige geldverstrekkers kun je niet consumptief bij lenen; het volledige bedrag moet dan besteed worden aan (de verbouwing van) je woning. Bij andere hypotheekverstrekkers kun je tot 80% of soms tot 100% van de marktwaarde bij lenen voor privé gebruik.

Bekijk hier de voorwaarden tweede hypotheek. Staat jouw geldverstrekker er niet bij? Neem dan gerust contact met ons op.

 

De hoogte van het bij te lenen bedrag hangt af van het doel waar je het geld voor wilt gebruiken.

  • Als je de lening gebruikt om een verbouwing te financieren, dan kijkt je bank of geldverstrekker naar de waarde van je woning na verbouw.
  • Gebruik je de lening voor een ander doel, dan dient je overwaarde op dit moment hoog genoeg te zijn.

De hoogte van het te lenen bedrag is verder afhankelijk van de voorwaarden van de bank of geldverstrekker waar je hypotheek nu loopt.

In beide gevallen dient ook het inkomen voldoende te zijn om de lasten van je totale hypotheek te kunnen dragen.

Je kunt je overwaarde opnemen, bijvoorbeeld om je verbouwing mee te financieren. Een andere woning kopen is tegenwoordig immers lastig door de grote vraag en het kleine aanbod. Met het opnemen van je overwaarde kun je dan misschien toch je extra woonwensen financieren, zonder dat je daarvoor hoeft te verhuizen. 

Maar je kunt je overwaarde meestal ook gebruiken voor het aflossen van een (duurder) krediet of voor een ander doel. Dit is afhankelijk van de voorwaarden van je huidige bank of geldverstrekker.

Ja, dat is mogelijk. De geldverstrekker wil wel weten wat je gaat verbouwen en wat de invloed is van de verbouwing op de waarde van de woning na verbouw. Daarom moet de verbouwing vermeld worden in een taxatierapport zodat de geldverstrekker hier zicht op heeft.

Een belangrijke voorwaarde is dat de totale hypotheek (incl. bouwkosten) niet hoger mag zijn dan de waarde van de woning na verbouw.

Wil je later verbouwen? Dan kan het verstandig zijn om een verhoogde inschrijving te doen. Je hoeft dan niet meer naar de notaris voor een tweede hypotheek maar kunt bij lenen middels een onderhandse verhoging. Dat scheelt (onnodige) notariskosten.

In principe zijn alle kosten, die waarde vermeerderend zijn voor de woning, mee te financieren in de hypotheek. Dit kan bijvoorbeeld gaan om een keuken, een badkamer of het aanleggen van de tuin. Deze kosten zijn waarde vermeerderend voor de woning en kunnen dus worden meegefinancierd.

De verplichte kosten die wettelijk niet mogen worden meegefinancierd (en die dus uit eigen middelen moeten worden ingebracht) liggen bij een nieuwbouw woning beduidend lager dan bij aankoop van een bestaande woning.

De reden hiervan is dat:

  • er geen overdrachtsbelasting betaald hoeft te worden
  • de notariskosten lager zijn omdat alleen de hypotheekakte hoeft te passeren bij de notaris. Een leveringsakte is niet van toepassing.

Wat overblijft zijn de volgende posten:

  • Hypotheekakte. De hypotheek moet passeren via de notaris omdat de hypotheekakte een registergoed is. Omdat de hypotheekakte een onderdeel is van de financieringskosten zijn deze kosten wel eenmalig volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
  • Bemiddelingsnota. De bemiddelingsnota van 123 Startershypotheek bedraagt €795,=. Ook deze nota is wel eenmalig volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Had je ook een optioneel informatief gesprek? Dan zijn ook deze kosten a €95,= eveneens wel eenmalig volledig aftrekbaar.
  • Waarborgsom NHG (Nationale Hypotheek Garantie). En tenslotte de waarborgsom NHG. De hoogte van het waarborgsom bedraagt (2021) 0,7% van de hypotheekbedrag. Dit bedrag is ook wel eenmalig volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Omdat de waarborgsom NHG een percentage van het aankoopbedrag is, varieert ook het bedrag van de in te brengen eigen middelen. Om een goede indicatie te krijgen kun hier eenvoudig de inbreng van eigen geld berekenen (kosten koper).

Tip: Voor tarieven van notarissen in jouw regio kun je terecht op www.goedkoopstenotaris.nl. Kijk voor taxatietarieven op sites als www.taxatietarieven.com.